На счёте 60 000 рублей. Сколько можно потратить?

Открываешь банковское приложение: на карте 60 000 рублей. Вроде бы можно купить билеты на выходные. Но через неделю платить за квартиру, через полгода оплачивать страховку, а продукты понадобятся уже завтра. Банк показывает общий остаток. Сколько из него свободно, приходится считать в голове.

Метод YNAB предлагает заранее решить, на что пойдут деньги, которые у вас уже есть. В «Каждом рубле» это решение записывается в статьях бюджета: продукты, квартира, отпуск, запас. После этого перед покупкой можно посмотреть, сколько осталось именно на неё.

Начните с денег, которые уже пришли

Добавьте во вкладке «Счета» карты, накопительные счета и наличные, которыми пользуетесь. Укажите их фактические остатки. Если на карте 45 000 рублей, на другом счёте 10 000 и ещё 5 000 наличными, в примере у нас всего 60 000 рублей для распределения.

Будущую зарплату сюда пока не включаем. Она может прийти вовремя, но сегодня оплатить ею покупку нельзя. Кредитный лимит тоже не считается вашими деньгами.

На экране «Бюджет» свободная сумма называется «Готово к распределению». При первом распределении спросите себя: какие расходы нужно оплатить до следующего дохода? Сначала отложите на них, затем на то, что может подождать.

Назначьте каждому рублю задачу

Допустим, 60 000 рублей нужно распределить так. Суммы условные: у вашей семьи будет свой список и свои приоритеты.

Создайте нужные статьи и назначьте им суммы в бюджете. Когда всё распределено, «Готово к распределению» будет равно нулю. На банковских счетах при этом останутся те же 60 000 рублей. Вы пока ничего не потратили — только решили, для чего нужны эти деньги.

Открывать отдельный банковский счёт под каждую статью не требуется. Деньги на отпуск и коммунальные платежи могут лежать на одной карте. В бюджете они уже разделены по назначению.

«Назначено», «Потрачено» и «Доступно»

Эти три числа отвечают на разные вопросы. «Назначено» — сколько вы выделили статье в этом месяце. «Потрачено» — что уже записано в операциях. «Доступно» — сколько осталось на эту задачу с учётом прежнего остатка.

В нашем примере на продукты назначено 12 000 рублей. Сходили в магазин и записали покупку на 3 400 рублей — стало доступно 8 600. Именно на этот остаток стоит смотреть перед следующей покупкой.

Если в статье остались деньги с прошлого месяца, они тоже учитываются в доступной сумме. Поэтому «Назначено» и «Доступно» не обязаны совпадать даже до первой покупки нового месяца.

У страховки есть дата, даже если платить ещё рано

Страховка, лечение зубов, отпуск или новый комплект шин случаются редко, но стоят заметно. Если вспоминать о них только в день оплаты, обычный месяц легко превращается в дорогой.

Например, страховка стоит 24 000 рублей, платить через шесть месяцев, а отложенного пока нет. Можно назначать статье по 4 000 рублей в месяц. Эту сумму мы и включили в таблицу. К дате платежа деньги накопятся, если каждый месяц удастся их выделять.

В «Каждом рубле» у статьи можно задать цель — сумму к дате или регулярное пополнение. Приложение покажет, сколько ещё нужно. Цель сама деньги не откладывает. Чтобы они появились в статье, нужно назначить ей часть имеющихся средств.

Потратили больше — решите, откуда взять разницу

Запланировали на продукты 12 000 рублей, а за месяц понадобилось 14 000. Такое бывает: приехали гости, подорожали привычные покупки, купили запас на несколько недель.

Перенесите 2 000 рублей из другой статьи. Например, отпуск в этом месяце получит 4 000 вместо 6 000. В «Каждом рубле» для этого есть перенос денег между статьями и покрытие перерасхода.

Приложение покажет нехватку, но выбор остаётся за вами. Может быть, лучше уменьшить отпуск. Может быть, использовать запас. Важно записать этот выбор, чтобы одни и те же деньги не остались одновременно обещанными продуктам и поездке.

Кредитка требует отдельного внимания

Покупку по кредитке запишите как расход с этого счёта и выберите статью — например, «Продукты». Если деньги на покупку в статье были, приложение перенесёт их в статью платежа по карте. Это сумма, которую нужно сохранить для погашения покупки.

Если денег в статье не было, образуется долг. Перерасход по кредитке не исчезает оттого, что банк разрешил покупку. Его нужно покрыть деньгами из бюджета или отдельно запланировать погашение.

При переводе денег с обычного счёта на кредитку записывайте перевод между своими счетами. Второй расход на продукты здесь не нужен: покупка уже учтена.

После настройки хватит коротких проверок

Когда придёт доход, распределите его на ближайшие расходы и будущие задачи. Перед заметной покупкой проверьте доступную сумму в статье. Несколько раз в неделю разберите операции, а время от времени сверяйте остатки счетов с банком.

В Android-приложении можно включить приём банковских СМС и уведомлений. Распознанные операции появятся во вкладке «Операции»; если сработает правило автоматической разноски, приложение запишет расход само. Остальные нужно разобрать: проверить счёт, сумму и статью. На сайте можно загрузить банковскую выписку.

Автоматический импорт экономит ручной ввод, но иногда сообщение не распознаётся или приходит с задержкой. Перед сверкой убедитесь, что покупка уже записана, чтобы не добавить её второй раз. Если вы внесли расход вручную, а потом пришло сообщение банка, приложение может предложить связать их.

При включении приёма сообщений приложение получает доступ к СМС или уведомлениям и передаёт текст распознанных денежных операций на сервер для разбора. Если вам это не подходит, операции можно вносить вручную.

Не пытайтесь настроить всё за один вечер

Для начала достаточно счетов с верными остатками и нескольких понятных статей. Не нужно восстанавливать все покупки за прошлый год. Начните с сегодняшнего дня, а список расходов уточняйте по мере необходимости.

Когда появится возможность, откладывайте деньги на следующий месяц. Это даёт больше времени между получением дохода и оплатой счетов. Показатель «Возраст денег» помогает наблюдать за этим промежутком, но сам по себе не говорит, хватит ли вам денег на все будущие расходы.

Бюджет придётся поправлять. Через месяц вы, скорее всего, иначе оцените продукты, развлечения или запас. Для этого и нужны переносы, цели и история операций: можно увидеть, что произошло, и принять новое решение на основе своих цифр.

YNAB разработала подход к распределению имеющихся денег. Эта статья объясняет его применение в самостоятельном приложении «Каждый рубль». Приложение не связано с компанией YNAB. Все суммы в примере условные.

Посмотреть, как устроен «Каждый рубль» →